ایستانیوز:آنچه تفکیک حساب بیمههای زندگی و غیر زندگی را بیش از هر چیز ضرورت میبخشد، شفافیت صورتهای مالی بیمهگران است که امروزه به چالشی عمده برای صنعت بیمه بدل شده و کارشناسان معتقدند با جداسازی بیمههای زندگی و غیر زندگی و تخصصی کردن فعالیت شرکتهای بیمه، میتوان تخصص و تمرکز کافی در شرکتهای بیمه برای بازاریابی، رضایت مشتری، افزایش کیفیت خدمات و فروش بیشتر ایجاد کرد.
به گزارش پایگاه اطلاع رسانی بازارهای مالی (ایستانیوز)، این چالش بدون شک در حساب بیمهگران بزرگ با تعداد سهامدار بالا بیشتر نمایان شده و مسلما انجام این امر در این شرکتهای بیمه با دغدغههای بیشتری همراه بوده است.
همچنین نگرانی درخصوص صرف وجوه این رشته در محلهای دیگر نیز ازجمله دلایلی است که تحقق این امر را با ضرورت مضاعفی همراه میکند و بسیاری از مدیران و کارشناسان معتقدند با متنوع شدن رشتههای بیمهیی، نباید هر شرکت بیمه، انواع خدمات و رشتهها را بدون تخصص بالا و حرفهیی انجام دهد. در حال حاضر در صنعت بیمه ایران، شرکتهای بیمه همه نوع خدماتی ارائه میدهند درحالیکه به اندازه کافی کارشناس، تجربه، دانش و ابزارهای لازم برای بهبود خدمات در همه رشتهها ندارند.
یکی دیگر از چالشهای موجود، نحوه سرمایهگذاری منابع حاصل از بیمههای عمر است که متاسفانه در شرکتهای بیمه به جای سرمایهگذاری در محلهای تایید شده بعضا صرف تامین خسارات سایر رشتهها میشود.
چالش عمده مدیریت سرمایهگذاری بیمهیی، عدم تطابق بالقوه بین ارزش داراییها و تعهدات است که اصولا باید این اطمینان را ایجاد کند که این مساله شرکتهای بیمه را با بحران مواجه نمیکند و اوج بحران این نحوه مدیریت، زمانی است که به سبب انتخاب نامساعد بازار، سرمایه برای ایفای تعهدات کفایت نمیکند.
چند شرکت بیمه داخلی ایران علاقهمند به تغییر و جداسازی عملیات بیمه زندگی و غیرزندگی در موسسات جداگانه شدهاند تا از این طریق تمرکز، تبلیغات و تخصص بیشتری ایجاد کنند و حتی موفق به فروش بیشتر شوند.
به تازگی عبدالناصر همتی، رییس کل بیمه مرکزی در این خصوص گفته است: ما پیشنهادات زیادی از شرکتهای خصوصی علاقهمند به راهاندازی شرکتهای تخصص با تمرکز بر بیمه زندگی داریم و این در برنامه کاری ما قرار دارد.
شاید بتوان امیدوار بود که این موضوع به معنای راهحلی برای جداسازی ذخایر بیمه زندگی از دیگر رشتههای بیمهیی است.
نهاد حاکمیتی نظارت بر صنعت بیمه ایران، تلاش میکند تا سهم بیمه زندگی را در بازار افزایش دهد و به نظر میرسد بیمه مرکزی، جداسازی ذخایر بیمه زندگی را برای جلوگیری از استفاده از منابع دیگر رشتههای بیمهیی برای پوشش خسارتها اتخاذ کرده است. پیشتر دکتر همتی اعلام کرد، پروانه برخی کسب و کارهای بیمه عمومی را به حالت تعلیق درآورده است. نوسان سالهای اخیر و روند کاهش نرخ بهره در چند سال اخیر در ایران موجب کاهش درآمد سرمایهگذاری اغلب شرکتهای بیمه نیز شده است؛ زیرا با توجه به آییننامه شماره 21 شورای عالی بیمه و اوضاع موجود در بازار بورس کشور، اغلب شرکتها منابع قابل سرمایهگذاری خود را در بانکها سپردهگذاری کرده بودند که کاهش نرخ بهره بهطور مستقیم درآمدهای سرمایهگذاری آنها را کاهش داد. نرخهای پایین بهره سبب بازده پایین سرمایهگذاری شده و بهتبع آن، سبب افزایش اهمیت سودهای بیمهگری برای بیمهگران غیرزندگی شده است. استمرار نرخ پایین بهره، فشار بر سودآوری را شدت خواهد بخشید.
ممکن است تورم، ریسک کوتاهمدتی را سبب شود. طی این زمان، بیمهگران اموال و حوادث حق بیمهها را افزایش میدهند تا با افزایش قیمتها در جایگزینی کالا و خدمات هماهنگ باشند.
رقابت سبب افزایش نرخ حق بیمه در بیمه اموال، حوادث و بیمه اتکایی شده است و بهتبع آن آزادسازی ذخیره، سودآوری درپی خواهد داشت. ممکن است بیمهگران با ضعف اعتبار مواجه شوند و شاید هدف ادغام و تملیک قرار گیرند که در اینصورت، آزادسازی آتی ذخایر محدود خواهد بود. رشد سریع و نوسانات بازار در برخی بازارها مانند چین ممکن است سبب ایجاد ریسک شود که این سبب ایجاد ضعف در کنترل و درنهایت به رکود عمدی بینجامد.
عموما نرخ بهره بالاتر به نفع شرکتهای بیمه است بهطوریکه کارشناسان بینالمللی پیش بینی میکنند اگر نرخهای بهره آنچنان که انتظار میرود، افزایش یابد در میانمدت، آینده شرکتهای بیمه امریکایی بهبود خواهد یافت. ترامپ، رییسجمهور این کشور در کاهش مقررات و افزایش رشد اقتصادی آنچنان که قول داده، موفق بوده است.
مزیت نرخ بالای بهره، برای عملیاتی شدن زمان میخواهد. سرمایه قوی، نرخگذاری برخی بیمهگران امریکایی را تحتالشعاع قرار داده است؛ با این وجود، این مساله افق ارتقای اعتبار را محدود میکند. در عین حال در کوتاهمدت، رشتههای بیمه زندگی، اموال، حوادث و سلامت در ایالاتمتحده با مشکلات عملیاتی سختی روبهرو خواهند بود؛ زیرا نرخ پایین بهره و رقابت تنگاتنگ، سودآوری را تحتالشعاع قرار خواهد داد.
ادعاهای خسارت و هزینههای عملیاتی معمولا 91 درصد از درآمد غیرسرمایهگذاری بیمهگران اموال و حوادث را مصرف میکند که این سبب میشود تا این طیف از بیمهگران، بیشتر نسبت به تغییرات در هزینهها آسیبپذیر باشند. تفاوتها در زمانبندی کوتاهمدت در اثرگذاری تورم بر حق بیمه، ادعای خسارت و هزینههای عملیاتی، ممکن است سودآوری برخی شرکتها را تحتالشعاع قرار دهد. بنابراین انتظار می رود این فضای نامطلوب، در کوتاهمدت سبب زیان رشته بیمه عمر شود.
آزادسازی ذخایر، عنصر مهمی در سودآوری بیمهها است و هماکنون باتوجه به اینکه تمامی موسسات بیمه که در ایران فعالیت میکنند باید ۱۵ درصد در سایر رشتههای بیمهیی و ۲۵ درصد در رشتههای زندگی از معاملات بیمهیی مستقیم خود را نزد بیمه مرکزی ایران بیمه اتکایی کنند؛ در مقایسه با دیگر کشورها، نشانههایی از ضعف سرمایهگذاری در صنعت بیمه دیده میشود.
این در حالی است که نرخهای پایین بهره در برخی کشورها باعث تضعیف بازده سرمایهگذاری در میان بیمهگران زندگی و غیرزندگی شده است بهطوریکه برخی از شرکتهای بیمه زندگی آلمان که بازده بیمه زندگی بالا و ضمانت شده صادر میکردند و سررسید کوتاهمدتی در داراییها نسبت به بدهیها داشتند، هماکنون دچار چالش شدهاند.